行政院於2026年7月16日通過「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」，將自8月1日起受理申請，實施至2029年7月31日。青安3.0並非只是把新青安再延長3年。新制一方面提高新婚、育兒家庭的貸款額度；另一方面也新增年齡、所得及房屋總價限制。本文一次整理青安3.0資格、額度、利率、房價上限、月付金及申請方式。
- 青安3.0是什麼？
- 青安3.0申請資格
- 青安3.0怎麼申請？
- 青安3.0房屋總價上限
- 青安3.0貸款額度
- 青安3.0利率多少？
- 青安3.0利息補貼怎麼算？
- 青安3.0月付金試算
- 青安3.0和青安2.0差在哪？
- 青安3.0哪些人最受惠？
- 青安3.0可以買預售屋、中古屋嗎？
- 青安3.0申請注意事項
- 青安3.0常見問題
青安3.0是什麼？
青安3.0正式名稱為「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」，由8家公股銀行以自有資金承作，政府則透過內政部住宅基金提供部分利息補貼。
財政部表示，青安貸款自2010年12月推動，截至2026年6月底，已協助超過51萬戶無自有住宅家庭購屋，其中青安2.0核貸超過17萬戶。青安3.0的申辦期間為2026年8月1日至2029年7月31日。
青安3.0重點一次看
| 項目 | 青安3.0規定 |
| 申辦期間 | 2026年8月1日至2029年7月31日 |
| 基本對象 | 成年，且本人、配偶及未成年子女均無自有住宅 |
| 年齡限制 | 申貸時未滿50歲 |
| 貸款年限 | 申貸年齡＋核貸年限不得超過80 |
| 所得限制 | 借款人本人年所得總額不得超過200萬元 |
| 房價限制 | 台北市：3500萬元 新北、新竹縣市：2500萬元 其他縣市：2000萬元 |
| 貸款額度 | 一般：最高1000萬元 新婚：最高1200萬元 育兒：最高1500萬元 |
| 貸款成數 | 最高8成 |
| 貸款年限 | 最長40年 |
| 寬限期 | 最長5年 |
| 現行優惠利率 | 最低1.775% |
| 計息方式 | 一段式機動利率 |
| 補貼方式 | 前3年補貼2碼，之後每年減少半碼 |
| 使用限制 | 借款人一生限貸1次 |
| 房屋用途 | 必須自住，不得違規出租 |
青安3.0保留青安2.0的7項基本制度，包括無自有住宅、自住、最高8成、一般額度1000萬元、40年貸款、5年寬限期及一生1次；再新增年齡、所得、房價及婚育加碼條件。
青安3.0申請資格
資格1：申貸時未滿50歲
青安3.0新增申貸年齡上限，申請人向銀行提出申請時必須「未滿50歲」。
資格2：申貸年齡加核貸年限不得超過80
青安3.0雖然維持房貸最長40年，但同時加入「申貸年齡＋核貸年限不得超過80」的規定。例如45歲申請人，即使銀行願意提供長年期房貸，依80條款計算，貸款年限最多約35年。
實際核貸年限仍會受到申請人的收入、負債、信用紀錄、房屋屋齡及銀行內部授信標準影響，不代表符合80條款就一定能貸到該年限。
資格3：本人年所得總額不得超過200萬元
青安3.0新增所得排富門檻，借款人「本人」年所得總額不得超過200萬元。只計算借款人本人所得，不含夫妻或全家合計。
資格4：本人、配偶及未成年子女均無自有住宅
青安3.0延續原有資格，申請人本人、配偶及未成年子女均須無自有住宅。
銀行原則上會以申請時的「全國財產稅總歸戶財產查詢清單」確認是否持有建物。單身者也可申請；離婚者則須查核本人及戶籍內由其監護的未成年子女。
所謂無自有住宅，並不完全等同於人生從未買過房。以前曾經持有房屋，但已出售或移轉，只要申請時符合無自有住宅條件，仍可能申請。
但「以前有房」與「以前用過青安」是兩件不同的事。青安3.0明確維持借款人一生限貸1次，曾使用過新青安或符合規定的農安貸款者，無法再次申請。
資格5：房屋必須自住
青安貸款是協助無自有住宅者購屋自住，並非投資或出租房屋的優惠方案。
新貸戶必須簽署自住切結書，銀行也會進行貸後管理。若查到房屋未供自住使用，可能停止利息補貼、追回已溢領的補貼息，並依貸款契約重新核定貸款條件。
青安3.0怎麼申請？
青安3.0不是向行政院或財政部網站直接申請，而是向承作的8家公股銀行辦理。
承作銀行包括：
- 台灣銀行
- 台灣土地銀行
- 合作金庫商業銀行
- 第一商業銀行
- 華南商業銀行
- 彰化商業銀行
- 兆豐國際商業銀行
- 台灣中小企業銀行
8家銀行的青安利率由政策統一訂定，前3年優惠後同為1.775%，差別主要在房屋鑑價高低、對保與撥款效率，以及是否搭配其他加值方案。申請人可同時洽詢2至3家比較，再決定承作銀行。
依目前青安制度，申請人應洽公股銀行，依一般房貸申請程序提出申請，並指定適用青年安心成家購屋優惠貸款。
一般申請流程為：
- 確認年齡、所得及無自有住宅資格。
- 向公股銀行進行房貸初步評估。
- 確認房屋買賣總價及銀行鑑價符合地區上限。
- 提出買賣契約、戶籍、所得及銀行要求的文件。
- 由銀行進行房屋鑑價與聯徵審查。
- 符合資格後簽署自住切結及貸款契約。
- 辦理抵押權設定及撥款。
青安3.0正式文件清單仍待各公股銀行公布，不同銀行也可能依申請人的職業、所得型態及房屋條件要求補充資料。
青安3.0房屋總價上限
青安3.0首度加入房屋總價上限，而且不只是看買賣契約價格。財政部規定，借款人購買住宅的「銀行鑑價」與「買賣總價」都不能超過所在地區的上限。只要其中1項超過上限，就可能不符合青安3.0資格。
| 房屋所在地 | 房屋總價上限 |
| 台北市 | 3500萬元 |
| 新北市、新竹縣市 | 2500萬元 |
| 其他縣市 | 2000萬元 |
桃園、台中、台南、高雄及其他未單獨列出的縣市，均適用2000萬元上限。
房價限制與貸款額度是兩個不同概念。即使在台北市購買3500萬元房屋，一般申請人的青安優惠額度仍以1000萬元為上限；不是房價符合上限，就能依房屋總價貸款。
至於車位價格是否合併計算、預售屋客變款如何認定，以及房地分別計價時採用何種標準，目前尚未公布完整作業細則。
青安3.0貸款額度
青安3.0依家庭條件分為3種最高額度：
| 申請人條件 | 最高貸款額度 |
| 一般符合資格者 | 1000萬元 |
| 申請日前2年內完成結婚登記 | 1200萬元 |
| 育有未成年子女 | 1500萬元 |
財政部所稱的新婚家庭，是在申請日前2年內完成結婚登記的家庭。育有未成年子女的家庭，最高額度則提高至1500萬元。
青安貸款目前可與內政部「自購住宅貸款利息補貼」搭配使用，青安3.0是否完全沿用這項搭配規則，仍待新版貸款原則確認。
懷孕可以申請1500萬元嗎？
2026年7月31日前已申請青安2.0、但尚未撥款者，如果借款人本人或配偶懷有胎兒，可提供戶籍謄本或國民健康署編印的孕婦健康手冊，向銀行撤回原案，重新申請青安3.0。
不過，懷孕在一般青安3.0新案件中如何認定、適用1200萬元或1500萬元，以及資格認定日，仍須等待新版貸款原則說明。
最高1500萬元，不代表一定貸得到
青安3.0的1000萬元、1200萬元及1500萬元，都是政策最高額度，不是保證核貸金額。
銀行仍會綜合評估：
- 房屋所在地與鑑價。
- 房屋屋況及屋齡。
- 申請人收入與工作穩定度。
- 信用卡、信貸及其他負債。
- 聯徵信用紀錄。
- 每月還款能力。
實際成數與金額由承作銀行依擔保品、信用及還款能力綜合判斷。
青安3.0最高8成怎麼算？
青安3.0最高貸款成數維持8成，但同時受到「最高額度」限制。實際可取得的青安優惠貸款，通常不會超過以下3項中最低者：
- 銀行核定房屋價值的8成。
- 申請人身分類別的最高額度。
- 銀行依收入及信用核准的金額。
案例1：一般申請人買1250萬元房屋
房價8成為1000萬元，剛好等於一般青安最高額度。若銀行鑑價、收入及信用均符合，才可能取得1000萬元青安貸款。購屋人至少還要準備約250萬元房價差額，另有契稅、代書、仲介、保險及裝修等支出。
案例2：新婚家庭買1800萬元房屋
房價8成為1440萬元，但新婚家庭青安優惠額度最高1200萬元。超過1200萬元的部分，可能要以自備款支付，或搭配銀行一般房貸，是否核准仍由銀行判斷。
案例3：育兒家庭買2000萬元房屋
房價8成為1600萬元，但育兒家庭青安最高申貸1500萬元。即使銀行願意核貸8成，至少仍有500萬元房價需要自備；若銀行鑑價低於成交價，自備款還會進一步增加。
3個案例共同的重點是：青安額度、房價8成、銀行鑑價三者取其低，房價越高、自備款缺口越大，購屋前應先抓最保守的那一個數字來準備現金。
青安3.0利率多少？
青安3.0只保留一段式機動利率。
以目前中華郵政2年期定期儲金未滿500萬元機動利率1.72%計算，青安貸款原利率為基準利率加0.555個百分點，即2.275%。
前3年由公股銀行減收半碼、政府補貼1.5碼，合計優惠2碼，也就是0.5個百分點，因此現行優惠後利率為1.775%。
要注意的是，1.775%並不是40年固定利率。青安3.0採機動利率，若中華郵政相關基準利率調整，房貸利率也會跟著變動。
青安3.0利息補貼怎麼算？
青安3.0採「3＋3」補貼退場機制。
第一個3，是自撥款日起算，前3年享有完整2碼優惠；第二個3，是補貼滿3年後，每年減少半碼，經過3年逐步回到原貸款利率。
在基準利率維持不變的前提下：
| 貸款期間 | 補貼後利率 |
| 撥款日起前3年 | 1.775% |
| 補貼期滿後第1年 | 1.900% |
| 補貼期滿後第2年 | 2.025% |
| 補貼期滿後第3年 | 2.150% |
| 補貼期滿後第4年起 | 2.275% |
依目前基準利率試算，若未來基準利率升降，實際利率也會改變。
青安3.0能省多少利息？
財政部以6年（3＋3）補貼期間，相較回復原貸款利率2.275%後試算，各級距合計可省下的利息如下：
| 貸款額度 | 6年合計省息 |
| 1000萬元（一般） | 約22萬5000元 |
| 1200萬元（新婚） | 約27萬元 |
| 1500萬元（育兒） | 約33萬7500元 |
額度越高、省息越多，這也是青安3.0把利多集中在婚育家庭的地方。要提醒的是，這是相對原貸款利率的補貼利益，並非房貸總利息；補貼退場後，剩餘年期仍須依市場利率繳息。
青安3.0月付金試算
以下均採「本息平均攤還」自行試算，並假設：
- 貸款年限40年。
- 前3年利率維持1.775%。
- 未計入開辦費、保險費及其他費用。
- 金額四捨五入至元。
- 實際月付金以銀行試算為準。
不使用寬限期，前3年每月繳多少？
| 貸款金額 | 前3年月付金 |
| 1000萬元 | 約2萬9112元 |
| 1200萬元 | 約3萬4934元 |
| 1500萬元 | 約4萬3668元 |
利率調升至1.9%、2.025%及2.15%後，銀行通常會依剩餘本金及期數重新計算月付金，因此不會40年都維持同樣金額。
使用5年寬限期，每月繳多少？
寬限期間通常只繳利息，不攤還本金。若完整使用5年寬限期：
| 貸款金額 | 第1～3年，利率1.775% | 第4年，利率1.9% | 第5年，利率2.025% |
| 1000萬元 | 約1萬4792元 | 約1萬5833元 | 約1萬6875元 |
| 1200萬元 | 約1萬7750元 | 約1萬9000元 | 約2萬250元 |
| 1500萬元 | 約2萬2188元 | 約2萬3750元 | 約2萬5313元 |
到了第6年，除了利率升至2.15%，也開始在剩餘35年內償還本金。
| 貸款金額 | 第6年月付金 |
| 1000萬元 | 約3萬3901元 |
| 1200萬元 | 約4萬682元 |
| 1500萬元 | 約5萬852元 |
以1000萬元為例，寬限期第5年每月約繳1萬6875元，第6年開始還本金後，月付金可能升至約3萬3901元，約增加1倍。
這也是青安3.0最大的現金流風險，寬限期結束與利息補貼退場可能在同一期間發生。購屋人不應只評估最初幾年的低月付金，而要確認第6年、第7年後，收入仍足以負擔。
青安3.0貸款40年、寬限期5年是什麼意思？
青安3.0的貸款年限最長40年，並包含最長5年寬限期。
「最長」代表政策上限，不代表每個申請人都一定能取得40年與5年寬限。銀行可依年齡、收入、信用及房屋條件，核准較短年限或不提供完整寬限期。
寬限期也不是5年不用繳錢。多數情況下，寬限期間仍須按月繳利息，只是暫時不償還本金。
使用寬限期的優點，是降低入住初期的月付壓力；缺點則是本金沒有下降，寬限期結束後必須在更短的剩餘年限內清償，月付金和總利息通常都會提高。
青安3.0和青安2.0差在哪？
| 項目 | 青安2.0 | 青安3.0 |
| 申辦期間 | 2023/8/1～2026/7/31 | 2026/8/1～2029/7/31 |
| 年齡限制 | 成年，無政策年齡上限 | 未滿50歲 |
| 年齡加年限 | 最長40年 | 合計不得超過80 |
| 所得限制 | 無 | 本人年所得總額不得超過200萬元 |
| 房價上限 | 無 | 依地區為2000萬～3500萬元 |
| 一般最高額度 | 1000萬元 | 1000萬元 |
| 新婚加碼 | 無 | 最高1200萬元 |
| 育兒加碼 | 無 | 最高1500萬元 |
| 貸款成數 | 最高8成 | 最高8成 |
| 最長貸款年限 | 40年 | 40年 |
| 最長寬限期 | 5年 | 5年 |
| 計息選項 | 一段式、二段式、混合式 | 僅一段式機動利率 |
| 利息補貼 | 有 | 前3年完整補貼，之後逐年退場 |
青安3.0最大的變化，不是一般貸款額度增加，而是針對婚育家庭加碼，同時透過年齡、所得和房價限制縮小適用對象。
青安2.0舊戶會受到影響嗎？
青安2.0舊戶會受到影響，但不是在2026年7月31日結束後，就立即失去全部優惠。財政部規定，青安2.0及青安3.0貸戶均可自撥款日起享有滿3年利息優惠，滿3年後再逐年減少半碼。
2023年7月31日以前已撥款的舊青安案件，利息補貼自2023年8月1日起統一計算，至2026年7月31日已滿3年，因此自2026年8月1日起，優惠後利率將由1.775%提高至1.9%；之後每年再提高0.125個百分點，直到回復原貸款利率。
2023年8月1日以後撥款的青安2.0案件，則依個別撥款日計算3年完整補貼期間。
7月申請、8月撥款，適用青安2.0還是3.0？
新舊方案以「借款人申請日」為判斷基準：
- 2026年7月31日前申請：適用青安2.0。
- 2026年8月1日後申請：適用青安3.0。
若7月31日前已申請青安2.0、尚未撥款，且符合新婚或懷孕等婚育資格，可以在撥款前提供證明，向銀行撤案並重新申請青安3.0；一旦選擇重新申請後，不得再變更。
重新申請青安3.0後，也必須同時符合未滿50歲、本人所得200萬元及房價上限等所有新制條件，不是只把貸款額度直接提高。
青安3.0哪些人最受惠？哪些人可能不符合資格？
青安3.0最直接受惠的，是申請日前2年內結婚、育有未成年子女，且購買中低總價住宅的家庭。相較一般額度1000萬元，新婚與育兒家庭分別多出200萬元與500萬元的優惠貸款空間。
但以下族群可能不符合：
- 已年滿50歲者。
- 本人年所得總額超過200萬元者。
- 購買房屋的鑑價或買賣總價超過區域上限者。
- 本人、配偶或未成年子女名下仍有住宅者。
- 曾經使用青安或受限貸一次規定者。
- 購屋後準備出租或作為投資用途者。
41歲至49歲申請人雖仍可能符合資格，但受80條款影響，通常無法貸滿40年。
青安3.0可以買預售屋、中古屋嗎？
預售屋可以申請嗎？
預售屋原則上不能在簽約當下先申請青安3.0。因為簽約時通常還沒有完成的建物可供銀行鑑價及設定抵押，須等完工交屋階段才能申請。
銀行須先評估明確的擔保品；尚未取得房屋所有權者，銀行無法直接受理。預售屋通常要等完工、取得產權並進入交屋房貸階段後，才能依當時的青安規定提出申請。
中古屋、新成屋可以申請嗎？
只要申請人、房價、房屋用途及銀行審查均符合規定，中古屋與新成屋原則上都可作為購屋貸款標的。
不過，青安2.0現行規定要求建物登記日期須在申請日前6個月內；青安3.0是否完全沿用這項期限，仍待新版貸款原則確認。
青安3.0申請注意事項
- 最高額度不等於核貸額度。房屋鑑價、收入與負債，都會影響銀行最終核貸結果。
- 1.775%不是40年固定利率。前3年補貼後，利率會逐年回到原貸款水準，市場基準利率也可能調整。
- 5年寬限期不是5年不用繳錢。寬限期間仍須負擔利息，期滿後月付金可能明顯增加。
- 自備款不能只抓房價的2成。如果銀行鑑價低於成交價，或青安額度低於房價8成，差額都必須由購屋人自行準備，另外還有稅費、仲介、代書、保險與裝修支出。
青安3.0常見問題
Q：青安3.0什麼時候開始？
2026年8月1日開始受理，申辦至2029年7月31日。
Q：50歲可以申請青安3.0嗎？
不可以。政策規定申貸時須「未滿50歲」。
Q：夫妻所得合計超過200萬元還能申請嗎？
青安3.0規定的是借款人「本人」年所得總額不得超過200萬元，不是直接以夫妻所得合計判斷。但配偶名下是否持有住宅仍會查核。
Q：以前有房，現在賣掉了可以申請嗎？
申請時本人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅，即使以前有房但已出售或移轉，仍可能符合。但曾使用過青安貸款者，會受到一生1次限制。
Q：青安3.0可以出租嗎？
不可以。青安貸款要求購屋自住，違規可能被停止補貼並追回已領取的利息補貼。
Q：最高1500萬元，代表可以買1500萬元房屋不用自備款嗎？
不是。青安貸款最高成數仍為8成，且銀行可能以低於成交價的鑑價核貸。購屋人仍須準備頭期款及其他交易費用。
Q：青安3.0能省多少利息？
依財政部試算，以6年補貼期間相較原貸款利率計算，一般1000萬元約可省22萬5000元、新婚1200萬元約27萬元、育兒1500萬元約33萬7500元。實際金額仍依撥款日利率與個人條件而定。
Q：8家公股銀行怎麼選？
青安利率由政策統一訂定，8家銀行前3年優惠後利率相同，差別主要在鑑價高低、對保與撥款效率，以及是否搭配加值方案。建議同時洽詢2至3家比較。
Q：婚育家庭若之後離婚，補貼會被追回嗎？
目前這是尚未釐清的模糊地帶。婚育加碼在離婚或家庭變故後是否追回補貼，官方尚未明確說明，部分專家建議增設豁免條款，實際處理方式仍須以財政部新版貸款原則為準。
參考資料：行政院財政部
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核稿編輯：陳虹伶
