復華投信副總經理宋佩文指出，現今社會晚婚、晚生、晚退休是事實，三明治族群上有父母下有子女，每個月要挪出餘錢來理財確實有難度，我們也遇過許多這種客戶來詢問，晚起步該怎麼規劃。
與我接觸多年的一位客戶，今年即將步入六字頭，就是個例子。早年為了買房，他省吃儉用存頭期款、還房貸；後來工作穩定，薪資收入增加，家庭成員也陸續報到，從人夫升格為人父的他，每月生活開銷幾乎見底，想要擠一點錢出來，為自己退休後生活預做準備，都是件奢侈的事。
直到四十五歲那年，小孩開始上學，房貸壓力逐漸減輕，手頭上才有一筆閒錢可投資；但，此時吳先生已進入人生中段班，理財行為也瞻前顧後，保守了起來。「年輕時投資，時間就是最大本錢，再大的風暴都能挺過；但人到中年就怕跌倒，除了工作上有強烈的危機感外，上有老下有小，甜蜜的負荷也已無法承受太高的風險。」
無法趁早投資 中年上班族的退休理財起手式
這位客戶經人介紹接觸了復華，我大力推薦他嘗試「金複合投資法」，也就是所謂的「母子基金」操作策略。
他先將銀行帳戶上小有儲蓄的五十萬一次轉出，投入波動較股票型基金低的平衡型標的、復華人生目標基金，並將其當作「母基金」；接著再約定，每月從母基金中轉出一．五萬元，投入波動相對較高的「子基金」，爭取較高獲利機會。
剛開始，客戶選了台股中小型基金，後來又陸續增加了全球股票型、大中華股票、及東協股票基金，每檔基金每月扣款五千元，等於一個月最多從母基金扣款二萬元到四檔子基金。
若是一般定時定額投資，五十萬元的存款，可能扣款不到二十四個月錢就會用光；但是「金複合投資法」有子基金停利策略，才能讓這套母子基金投資術不至於「斷炊」。這位客戶對退休理財的期望是穩健型，他不貪心，設定子基金獲利達到八%就停利出場，之後再連本帶利滾入波動度相對低的平衡型母基金中，如此周而復始，母子基金投資自動循環，等到領年終或獎金有餘錢時，再加碼投入母基金
母子基金複合投資 15年不間斷
這位客戶利用這套方式投資至今已達十五年，除了母基金保守投資，就連四檔子基金也各有貢獻。其中，台股中小型基金因停利次數最多，爆發力最強，十五年來共停利將近二十次；其次是大中華股票型基金，停利了大約四五次，後面陸續加入的全球股票型基金、東協基金，也分別停利了約二到四次。
若當初客戶沒有放手嘗試「金複合投資法」，那麼五十萬放在銀行，不要說資產有增加的機會，恐怕連最基本對對抗物價飆漲都有問題。
宋佩文表示，多年的客戶經驗告訴我，善用投資方法是關鍵，這也是為什麼復華會將多年操作的精隨集合成金複合投資法，推廣給我們的客戶，照著這套方式就能避免受到市場波動，而改變投資決策、影響獲利機會。
而目前最廣為人知的投資方法屬定時定額，不過定時定額仍有盲點，需要被升級，例如，定時定額操作重視投資紀律與停利，但停利後的資金又放回到銀行帳上，雖然定時定額持續投入扣款，但卻產生了「未再投資」的風險，資金停利後反而被鎖在一個沒有理財效率的地方，這些都是投資人常見的盲點。
突破定時定額盲點 母子基金投資術讓退休理財生態更完整
「金複合投資法」可將母基金當作停利後再投資標的，除了波動相對子基金和緩外，還有機會爭取更高的收益。對中年上班族來說，退休理財起步較晚，更需要有效率的方式達成退休金目標。市面上有許多專為退休族設計的基金，但卻沒有提供相對應的投資方式，最終投資人也只是滿頭疑問，為什麼基金報酬率不等於對帳單的投資報酬率?
因此，在準備退休金的路上，趁早準備或許很重要，但對中年才起步、缺乏「時間紅利」的上班族來說，用對投資方式也能迎頭趕上，完成退休理財目標。
投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證
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