最近聽朋友提到要申辦房貸，詢問了某家官股銀行，銀行提供2種貸款方案，一種是一般的銀行貸款，另一種是新青安方案。

什麼是新青安貸款方案呢？

財政部推出比之前「青年安心成家購屋優惠貸款」更優惠的「青安貸款精進方案」，被稱作「新青安房貸」。新青安房貸與舊版最大不同在於，貸款額度從最高800萬提高至1000萬，而貸款年限則從最長30年、寬限期3年，提高至40年、寬限期5年。

借款人需符合民法規定成年年齡以上，且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。

換句話說，只要年滿18歲以上，購屋者的配偶與子女名下都沒有自有住宅，都可以申辦這項優惠房貸。如果借款人、配偶或未成年子女名下有共有住宅的持份，但建物持份面積合計未滿40平方公尺，仍可以申貸此項貸款。

新青安貸款的利息補貼，由政府加碼補貼1碼（0.25%），加上原公股銀行減半碼（0.125%），利息補貼調升至1.5碼，政府補貼期間為3年。且央行於2024年3月22日升息半碼，財政部表示，就本次升息再由政府補貼半碼，時間從2024年3月27日起至2026年7月31日止。 新青安貸款不受升息影響，維持現有利率。

此項貸款也並非限定第一次買房的首購族，只要符合貸款的資格條件，無論是第一次購屋，或是以前有房屋但已出售或轉讓，同樣可以辦理。

新青安貸款、一般首購貸款，買房哪個划算？

朋友說，銀行提供的貸款方式有2種，銀行一般首購方案目前的利率為2.185%，最長年限為30年、寬限期3年，需綁約2年。新青安方案在2026年7月底前的利率是1.775%，之後未補貼的利率為2.275%，不須綁約。

我們用貸款1000萬元、貸款年限30年、不用寬限期、本息平均攤還，來試算2種方案的差別：

一般首購方案

月還款金額為3萬7894元，30年後的總還款金額為1364萬1805元，總繳款利息的部份是364萬1805元。

新青安貸款方案

採用新青安方案，假設從2024年8月開始還貸款，有2年的時間可以用到新青安優惠利率。前2年期間的月還款金額為3萬5847元，優惠之後的月還款金額為3萬8198元，30年後的總還款金額為1369萬4914元，總繳款利息的部份就是369萬4914元。

一般首購方案、新青安貸款試算結果

兩種方案的總繳款利息差額為5萬3109元，以一般首購方案的總繳利息較低。所以採用新青安方案，雖然一開始的2年可以每個月少繳2047元，但2年後的月還款金額就會增加304元，總繳利息會多5萬3109元。

本來直覺新青安方案會比較划算，但補貼方案一過，銀行給的利率反而比一般房貸還高一些，總繳款金額反而變更高。銀行前面給的半碼優惠，後面就要回來了，對於打算把房貸繳完的人，看起來比較不划算。

新青安貸款適合誰？

由於新青安房貸不綁約，可隨時償還本金或轉貸，若是有打算在2～3年後換另一家銀行轉貸的人，可能申請新青安會比較划算。

還有，新青安最高可以申請到40年。若以40年試算，前2年的月還款金額是2萬9112元，2年後為3萬1632元，每個月差了6500至6700元。

想要降低月還款金額的人，用新青安貸款40年是比較有利的，即使貸款利率較高一點，之後想轉貸、提早還款、降低月還款金額，都比較適合採用新青安房貸。

＊本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：新青安房貸

責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻