讓人留不住錢的「拿鐵因子」是什麼？揪出它，你比想像中更有錢

一個在大都市裡打拚的年輕人，每天早上去上班、中午在外吃飯，短暫休息的下午茶時間喝一杯咖啡。一天下來似乎平平淡淡，沒有什麼大花費，這就是他每日的生活節奏，一年365天，全年無休。 

某一天，他突然從朋友口中聽到了「拿鐵因子」的概念，好奇之下開始探索這個現象。咖啡的費用如以一天一杯計算，一個月將近1500元，一年就是1萬8000元。這讓他很驚訝，自己一年花了上萬元喝咖啡嗎？ 

大衛·巴哈（David Bach）將這些開銷稱之為「拿鐵因子」，拿鐵因子是一種金融觀念，意指那些日常生活中的小型支出，如咖啡、點心等日常開銷。這些在每一天看似微不足道的花費，積少成多，著實是一筆相當可觀的支出。

其實，你比想像中有錢

生活中有很多可有可無的開銷，這些金錢毫無感覺的從我們指尖溜走，因為我們習以為常。透過計算，我們才有檢視與反思的機會。

試想，我們把未來的財富花在一些無關重要的小東西上，甚至在花錢時想都不想。好比可以在家裡煮咖啡，卻要去咖啡廳買；訂閱付費電視節目，卻沒空看；新衣服掛滿衣櫃，許多甚至沒穿過。這些，其實都是可以省下的錢。

拿鐵因子不是要我們當個吝嗇的人，錙銖必較、不享受生活，而是知道哪些該用，哪些不該用。

拿鐵因子如何影響我們的財務規劃？

我們可以透過一個具體的例子，更深入了解拿鐵因子的影響。

假設，一個人平均每天在需求以外的花費是100元，那麼一個月就是3000元，一年就是3萬6000元。今年的花費看起來好像不多，但如果我們將時間範圍擴大到10年，那麼這個數字就飆升到了36萬元。

如果，這筆錢可以投資在股市，並且每年有7％的回報率，那麼10年後的資產價值將可能超過50萬元。這就是拿鐵因子的力量：小小的日常花費，積累起來就能成為一筆龐大的資產。

要避開拿鐵因子帶來的困擾，首要了解自我消費模式。進一步記錄自身每一筆花費的方式和時間，並透過使用個人預算管理工具來幫助追蹤花費。

另一個要點就是將金額細分，設立不同的儲蓄帳戶，並定期將薪資的一部分存入各個帳戶。這種方法，可以幫助我們有自覺的將生活必需開銷和其他消費區分開來。 

以我自己為例，以前我習慣早餐要走進超商買杯咖啡，但其實這單純是提供自己一個上班的儀式感，其實自己磨豆煮咖啡也是一樣。如此一來，我一個月就可以省下一筆錢。

現在，我只有在很忙的時候才買拿鐵，不僅可以帶來顯著的節省，還能兼顧生活，讓自己的日常變得更充實、更有意義。

每天早餐時的一杯外帶咖啡、看到商場促銷就買的零食、為了新手機而綁約的月租費，以及不必要的外送費或海外刷卡手續費等，這些都是常見的拿鐵因子。一個月多花1000元，累積起來幾乎夠買一支定期定額基金了。

＊本文摘自遠流出版《現在開始就有錢》

責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：湯明潔