「45歲以上人口占總人口逾半」是什麼概念？代表有一半以上的國人「接近退休」或「已經退休」，如果還沒有開始存退休金，至多只剩下20年可以準備退休後約20年的生活費；中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台召集人王儷玲表示，20年的投資期才可有效顯現複利效果及降低成本，如果更晚才開始投資，要達到一樣的退休金目標，投入成本可能要翻倍計算。
另一方面，45歲也是投資策略從積極逐步轉向穩健的轉捩點，退休基金協會調查顯示，民眾在投資理財行為上往往出現2種極端，不是過度保守，只會定存或選擇類定存保單，就是太過積極，把一籃子雞蛋全押在股票上，實際上，退休理財的投資報酬率只要鎖定在6%至8%即可，降低成本、多元分散，才是讓資產穩健增長之道。
退休理財兩大觀念誤區：不行動及炒短線
退休金準備「愈早愈好」的道理人人知道，但王儷玲坦言，「不行動」及「短線投資」往往是民眾在準備退休金時的兩大觀念誤區。「光想不做」反映出對退休後風險的低估，徒然讓準備退休金的時間成本消逝，事實上，市場上平均年報酬率6%以上的投資工具俯拾即是，要開始行動才可以讓退休金有機會隨著時間長大。
富邦投信產品發展策略部資深經理王辰榕也呼應這樣的說法，富邦投信自2017年起與中華經濟研究院，針對即將退休的族群及尚未退休的族群調查投資人想法及心態，結果發現，退休金若只靠政府或企業準備，退休後的第二人生尚難擺脫經濟壓力，調查也顯示，投資人投資周期大多落在1至3年，容易錯過景氣循環的週期，嘗不到長期投資的甜美果實。
王辰榕指出，2017年時想要好命退休，準備1111萬元就夠，但到了2024年，已經通膨到1348萬元才敢退休，更誇張的是，民眾自己準備的退休金，距離目標平均落差高達千萬元；王辰榕建議，「早點規劃、早點行動」雖是老生常談，但時至今日依舊受用，不要等到50歲後感到壓力才開始學習投資，如果早在20至30歲就開始累積投資經驗，不但比較明瞭自己適合的投資屬性，也可親身體驗市場的循環週期，就會發現累積時間的複利效果真的相當驚人。
ETF簡單存退休金 跟著王老師這樣做
至於怎麼存退休金最簡單，王儷玲建議，指數股票型基金(ETF)相對於主動式基金，屬於被動投資，比起自行選擇標的投資，具有多元分散的效果。她以自己的投資策略為例，除了定期定額投入之外，若市況不佳時更要掌握低點加碼買進，逢高點時則是在不停扣的前提下陸續贖回本金，讓賺到的錢繼續留在市場，把本金愈滾愈大，依循這樣的模式，每年平均的投資報酬率很少低於6%。
王辰榕也說，買進ETF等於一次買進很多家公司的股票，以元大台灣50為例，就是追蹤全台市值前50大的上市公司，同樣追蹤台灣50指數的ETF還有富邦台50，王辰榕分析，雖然追蹤同一檔指數，但兩者隱含費用不同，長期投資對於績效也會有些許影響，投資人在成本考量下須多加留意。
此外，ETF也已經是國外退休金平台的主流標的，且經過多年發展，台灣已有263檔ETF供投資人選擇，投資範圍除台股外，也納入海外股票及債券，除了檔數夠多、投資範圍夠廣外，新發行ETF的入手價多落在10至15元間，投資門檻相對親民，即使預算有限的年輕人，也可以透過零股交易開始自己的投資。
開始自己的ETF投資 3大方向可依循
王辰榕建議，開始屬於自己的ETF投資，可以依循3大方向，跟隨市場長期趨勢可以篩選市值型ETF，不但分散風險亦可享受市場或產業長期上漲的紅利；如果年齡逼近退休，有現金流的需求，則可選擇收益型ETF，包括時下最夯的高股息ETF或是債券型ETF都是波動度低、定期有股息收入的選擇；近期崛起的ESG概念ETF則是較新穎的投資顯學，尤其政府積極推動「2050淨零碳排」衍生不少投資機會，台灣指數公司今年也與標普道瓊斯指數公司(S&P)合作開發「臺灣淨零ESG指數」，是未來相當值得關注的投資方向。
王儷玲也呼籲，ETF真的是適合長期投資的好工具，民眾可以先在「好命退休平台」上的「好命退休計算機」計算自己的退休缺口，再輸入每個月可以投資的金額，算出要在退休前達成退休目標所需的報酬率後，再來找相對應的ETF，簡單幾步驟就能幫自己的退休焦慮解壓，想要好命退休，沒有想像中的這麼困難。
