每月投入1萬、持續30年，真的能退休？解析60歲月領5萬的財富公式

當你進入資產成長期，除了投資報酬，也要開始為未來預留安全墊，退休規劃不是50歲才該煩惱的事，而是30歲後就要開始的任務，越早啟動，越能攤平風險，讓時間替你滾利息。

退休金的規劃可以分成2部分。第一是政府提供的退休金──勞保與勞退，這部分的變數多，應該當作「紅利」，而不是主要依靠。第二部分是你自己累積的退休老本，這才是核心。思考邏輯很簡單，先問自己3個問題：我想過什麼樣的退休生活？這樣的生活需要多少錢？要用什麼方式累積？再把答案轉化成可執行的數字。

假設你希望60歲後每月能有5萬元生活開銷，以年報酬率5%計算，就必須累積約1200萬元的資產。這個目標看似龐大，其實靠「老本＋新錢＋時間」就能達成。老本是你現有的淨值，新錢是每年能新增投入的金額。舉例來說，若30歲開始，每月定期投入1萬元、持續30年，光靠複利滾動，也能接近這個水準。關鍵在於提早開始與穩定投入。

在實務上，退休金屬於長期保值型需求，建議採取股債平衡與定期定額的方式來降低風險，可將部分資金配置在美國優質企業債，如星巴克、AT＆T等，鎖定3%～4%的穩定息收；再把利息再投入長期優質股票，如蘋果、台積電等標的，形成「息收再投資」的循環，這樣的組合，能讓你同時兼顧保值與增值，資產穩中帶漲。

此外，退休規劃是一項持續檢視的工程，建議每年檢查：

1. 目標是否仍符合你的生活預期？
2. 投資組合的表現是否達標？
3. 市場環境有無變化？
4. 是否需要調整策略？

退休金的本質，就是一場長期投資。有計畫、能修正、持之以恆的人，才有真正的財務安全感。慢慢富的核心不只是賺得多，而是讓未來更穩。當你能同時兼顧當下的投資報酬與未來的生活品質，市場再怎麼波動，你的人生都能保持節奏，這才是真正的財務自由。

理財不只談錢也是一種生活管理

理財不只是報酬率的競賽，而是一場對生活的經營。真正的財富是一個「1」加上許多個「0」，那個「1」是健康，後面那些「0」才是金錢。沒有健康，再多的0都沒有價值。進入40、50歲後，你該管理的不只是錢，而是整個人生的平衡表，以下是除了投資理財之外，關於退休我會注意的事。

保險是保障不是投資工具

許多人一上了年紀就焦慮，覺得風險變多，於是不斷加保，結果保費壓力太大，反而削弱了投資能力。保險應該是風險管理，不是理財工具。該保障的要保障，但不需要用過度保單去換心安，真正的安全感，不是多一張保單，而是穩定的現金流。

房地產非萬靈單金流更重要

許多人在這時期會思考房地產投資，但要記得，房價高漲、租金報酬低，成為包租公、婆不再像過去那麼容易。買房投資固然能保值，但未必能帶來現金流，若資金都卡在不動產，靈

活操作的機會反而被壓縮。真正的安全感，不在擁有幾棟房，而在於資金能自由調度。

健康是續航力投資身體才能長賺

理財之外，這階段更該重視健康。40歲以後，身體就是最大的本錢，別等身體發出警訊才後悔，定期運動、規律作息、控制飲食，這些看似日常的小事，其實才是讓你能持續賺錢的基礎。健康是最穩定的「固定收益」，失去健康，其他一切投資都成了短線。

重估價值時間花在有意義的事

過了40歲，時間的稀缺性遠高於金錢，要懂得把時間花在有意義的事上，錢能重賺，但時間不能重來，很多人忙著賺錢，卻忘了生活的意義。其實，當你能有效分配時間、過得平衡，

錢自然也會流向你。

職場變化快改變前要先想退路

職場上，這階段往往是轉折期，有人考慮轉職、創業，也有人開始思考第二曲線。我常說，職場選擇就像投資一樣，不買不知道賺賠，但進場前要有策略，改變不是壞事，但要先想清楚退場機制，因為40歲以後的每一步，都是人生資產配置的一部分。

家人是另一種財富陪伴很重要

別忘了，家人關係的價值遠高於銀行存摺，有錢沒人陪，是最昂貴的孤獨。事業與家庭的平衡不可能完美，但可以靠意識維持，再高的報酬率，也買不回孩子的童年或父母的時光。

真正的成功，是當你在賺錢的同時，還能擁有陪伴。

自己滾出的財富最踏實也最自由

不要把希望寄託在他人的財富上，別指望遺產、也別幻想誰會幫你致富，靠自己賺的錢最踏實，也最能讓你珍惜。40歲以後的理財，不只是投資策略的問題，而是整體人生的調整，你要同時經營金錢、健康與時間，讓這3件事彼此協調，你能在穩健中前進，在節奏中行動，財富就不只是數字，而是一種自由的狀態。

＊本文摘自金尉出版《慢慢富，比快快窮容易》

責任編輯：陳芊吟
核稿編輯：倪旻勤