退休後不為錢煩惱，年輕時每個月存多少才夠？

投資是一場漫長的遊戲，最重要的基本上是以下3大方面：

1. 儘早開始，讓你的資金有充足的時間成長。
2. 確保你真正在投資個人退休帳戶，因為這些帳戶本身並不是投資，它們只是持有投資。
3. 有收入時，要持續定期為自己的退休生活儲蓄。

不過「退休」是個令人望而生畏的概念，尤其當它很可能是幾十年後的事情時。即使你已堅持投資，也很難判斷自己是否走在正確的軌道上。退休不一定是一個年齡，而是一筆錢。財務獨立意味著銀行裡有足夠的錢，只要你願意，就可以停止工作。

當然，這其中也有細微的差別：（在美國）如果在達到技術退休年齡（59歲半）之前提取資金，退休帳戶將對你進行處罰，因此如果你想在此之前放棄其他收入，就必須為此做好計畫。這還不包括社會安全這個巨大的問號，現行規定1960年以後出生的人提款年齡為67歲。

雖然歷史上股市的平均報酬率為10%，但沒什麼是可以保證的。因此在能力許可下，隨著時間增加投資金額至關重要。

我採訪了阿曼達．霍登，她曾經是一名投資經理，後來轉為部落客和投資教育家。我一直很喜歡阿曼達的建議，因為她在彈性和實用性之間取得了完美的平衡。

傳統上，財務獨立是指在沒有工作收入的情況下，仍擁有足夠的錢來維持生活。這可能是依靠現金儲蓄或投資的被動收入生活。

在為自己的退休或財務獨立進行規劃時，最重要的是不要過於糾結，只要盡你所能即可。她說：「我不會糾結於大多數人根本無法達到的年齡里程碑，而是每年都盡力增加收入和支出的差距，並將差額用於投資。」她也鼓勵學生想像自己想要的未來，因為這將大大激勵他們堅持投資計畫。

「我喜歡稱未來的自己為『壞奶奶』。未來的我將周遊歐洲，和年輕許多的愛人一起在法國吃法國麵包。這種做法有助於我們在這過程中擁有具體形象，而這恰好是你目前形象的可愛和略帶皺紋的版本。我們儲蓄、投資個人退休帳戶，不是因為能從中獲得樂趣，而是為了我們的『壞奶奶』。」

但阿曼達也很快指出，退休並不僅是去旅行、花時間在嗜好上，或在中老年過著放蕩生活，它還關乎照顧好自己。

令人警醒的是，在美國，年老女性是受貧困影響最嚴重的族群之一：每10名65歲以上的女性中，就有1人生活在貧窮線以下，而在單身女性和邊緣化群體的女性中，這數字還在增加。為盡可能穩定的退休生活做好規劃，代表要關心未來自己的福祉。

請記住，你打算工作多久並不重要，即使你想永遠工作下去，你也不知道何時會發生緊急醫療情況導致你無法工作，或者必須辭去全職工作來照顧家人。投資退休生活對於保持你的選擇權至關重要。

同樣的，一旦你過了開始存退休金的階段，就很難衡量儲蓄是否足以讓自己按意願退休。當你想到自己的「壞奶奶」人生時，你要付出怎樣的代價？

你又如何知道自己是否已步上正軌？我請阿曼達回答了一些問題，包括：如何調整策略，如何以平均收入實現穩定退休生活，以及當提撥到退休金帳戶的錢已達最高限額，你還可以做什麼。

請記住，如果你不能立即增加提撥金額或改進策略，退休規劃的某些方面可能會讓人氣餒，但當你開始賺更多錢時，擁有正確心態為將來作出明智決策至關重要。

阿曼達表示：「透過釐清輕重緩急、編列預算、培養技能及策略性的增加收入，你會找到儲蓄和投資的空間。」

與阿曼達．霍登一起跨越基本退休規畫

「一般」收入家庭有可能實現經濟獨立嗎？

我最誠實的回答是，對於一個普通收入家庭來說，要實現經濟獨立是非常困難的，這與他們自身的過錯無關，尤其是在沒有公司退休金、潛在的社會安全和醫療保險的幫助下。住房、醫療、能源、教育、食品和育兒成本如天文數字般成長，使美國失去維持中產階級穩定的任何機會。

最好的解決方案不會出現在我們的試算表中，而在社會層面。

也就是說，這可能很難，但並非不可能。你情願在退休時一無所有還是有些積蓄？別被未來的

大數字嚇倒，也別被那些玩著奧勒岡小徑（OregonTrail）角色扮演的FIRE幫嚇倒，專注在你現在能做的事情上。

盡快投入時間學習投資知識！別再猜測與你的財務自由一樣重要的事情了，犯錯絕對是學習曲線的一部分，但要避免因為缺乏知識，而錯過回報或支付了可笑的隱性投資費用！當你還不富裕時，犯錯的空間就沒那麼大。

＊本文摘選自好優文化《不再數錢度日》

責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤