4筆錢,是指我們的錢可以被分為活錢管理的錢、穩健理財的錢、長期投資的錢、保險保障的錢。
由於每個人的投資認知、風險偏好、理財需求等不盡相同,4筆錢的配置也應該是千人千面的。大體上我們可以遵循以下邏輯來一步步確定自己的4筆錢。
- 先預留至少3個月的薪資收入/生活支出,這主要用於應急,資金可主投在高流動性的貨幣基金。
- 再騰出3年內有明確用途的資金(如買車、孩子的教育基金),資金主投在相對穩健的「固收+」類產品。
- 同時配置必要的保障型保險(如醫療險、意外險、定期壽險),有需要的話,可增加年金險。
- 最後,把3年以上不用的閒錢用來長期投資,可依照自身的風險偏好做選擇,並根據資本市場的位置,隨時進行滾動式調整。
處在「白銀階段」的屆齡退休族族投資重點:穩健複利
處於這個階段的人,一般都是從黃金階段(編按:指35~50歲、有投資經驗的族群)走過來的。此時他們多半擁有更多的投資經驗,也透過工作及投資存下了相對豐厚的財富,一般年齡落在50歲到屆齡退休者居多。
因為隨著年齡增長,人不可避免的會發生適應變化能力的退化,尤其是當他們面對像投資這種會隨時產生變化的新事物時,這種現象尤為明顯。而影響最大的莫過於無法接受本金虧損。特別是當投入本金已達一定規模時,通常只需一個10%的虧損,便可能吃掉前10年的大部分獲利。
因此,這個階段不應再過度追求投資上的高彈性,而是將重點放在穩健複利上,務必保留住黃金階段時奮鬥而來的勝利果實,並用餘溫讓其繼續生長⋯⋯。此時,對應的投資者多半屬於穩健型或平衡型,以免承受過大的虧損風險為主。
怎麼用4筆錢做好資產配置?
(編按:以下幣別皆為人民幣)
老王,今年52歲,是個長期在股市出入的資深股友,投資經驗豐富,對市場很有自己的一套見解。
工作剛滿30年,目前已退居二線,不再負責前線業務工作。孩子如今也已大學畢業,老家的房貸、車貸也還得差不多了,除了還有少部分貸款和保險費用尚未結清,平時就只有一些吃喝玩樂的零用開銷,基本沒什麼大筆支出要擔憂。
他今後的想法很簡單,主要有兩點:
- 一是即將要退休了,希望把股票的投資比例再降一下,讓投資報酬更穩定。
- 二是想提前嘗試培養一些新的興趣,讓自己的晚年生活更加豐富,包括每年固定的旅遊活動,所以想在這方面多投入一點資金。
根據4筆錢框架,老王可將這些年照顧家庭後,手頭剩餘的70萬元本金,分為以下4筆錢。
1.活錢管理
首先,預留10萬元作為活錢,大約為3~5個月的收入,可用於生活應急。如果有預期外的支出,活錢就可派上用場,不妨考慮把這筆錢配置到可隨時存取的貨幣型基金、銀行推出的各項理財方案等。
2.穩錢理財
其次,預留33.5萬元作為穩錢,用於穩健理財,主要為培養退休前10年的興趣愛好而來,以及募集旅遊基金,其中還包括一些為降低資產波動而主動減持的股票。
計畫每年用5000元來學習新事物,培養新的興趣愛好;同時用1萬5000元進行假期旅行,一方面為拓展自己的眼界見識,另一方面為自己未來的養老居住地預做打算。
考慮到這筆錢主要用在旅遊和培養興趣上,花錢時間並不固定。因此為圖省心,老王可先將其統一歸為穩健理財品項,優先配置一些偏債類的產品,例如「固收+」基金,兼顧收益和波動,之後待計畫逐漸完善,再看看是否需要將部分資金用作長期投資上。
3.保險保障
再其次,預留2萬元作為保障,主要用於購買保險,用以應對風險。根據老王的情況,若之前已為家庭配置齊全保障,此筆預留資金主要將用於完成後續交費。如初次投保,該年齡段可選擇的保障型保險範圍有限,主要考慮醫療險、意外險。
在該階段可多為老年生活做打算,在勞保退休金之外,多準備一筆年金險為自己搭建第二份養老基金,這筆固定的養老現金流可按月或按年領取至終身。但因每個人的情況不同,具體配置建議亦應諮詢保險顧問。
4.長期投資
最後,剩餘的24.5萬元作為長錢,用於長期投資,為以後的退休生活做準備。考慮到老王的實際情況,這個階段對資產虧損更加敏感,因此建議短線進出的投資標的,最高不要超過55%,甚至應該壓更低一些⋯⋯。只有保持穩健或平衡的投資觀念,才能穩穩守住財富成果,為自己的退休生活,增添助力。
*本文摘自時報出版《有錢人換你做》
《有錢人換你做:管好4筆錢,財富滾雪球》
作者:且慢基金投資研究所
出版社:時報出版
出版日期:2024/07/23
作者簡介
且慢基金投資研究所
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責任編輯:倪旻勤
核稿編輯:陳瑋鴻