中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台召集人王儷玲就直指,一般人「老了靠健保」的觀念並不正確,尤其在人口結構的改變下,健保財務恐將出現問題,不給付的項目也會因此持續增加,加上63.8%的退休族群會罹患2種以上的慢性病,不健康餘命平均長達8至10年,一旦出現長照需求,即使幫自己準備了千萬退休金,也可能因為支應長照費用而被啃蝕掉大半。

定期檢視保單 確保防護網滴水不漏

國泰人壽副總經理凃薏如也認為,「活得愈久」原本應該是件開心的事,但也凸顯出過去許多從來沒有過的風險可能發生,例如65歲以上長者常見的慢性病、意外事故等;加上新式醫療所費不貲,包括達文西手術、基因療法、標靶藥物等,花費動輒數十萬元起跳,如果沒有準備好足額的醫療險,光靠健保根本只是杯水車薪。

目前市面上的醫療險分為定額給付及實支實付兩種,功用各有不同;若是罹患癌症或重大疾病,最好有一次性大額給付填補財務需求,一旦需要住院,也有實支實付的險種可以提升醫療品質;凃薏如建議,民眾最好每3年檢視一次手中保單的保障是否足夠,尤其轉換不同的生命階段,例如結婚、生子、進入三明治族群時,尤應再度確認醫療險保障是否足夠。

至於近幾年逐漸受到重視的長照需求,王儷玲也指出,台灣65歲以上的民眾每12位就有1位失智,且因許多項目健保並無給付,如果沒有相關保險,可能的花費可能令人難以想像!雖然政府針對長照的經費投入2023年已達600億元,但經費來源多屬機會稅,收入不確定性高,靠政府不如靠自己,長照險的投保率不到5%,是高齡化社會背後,台灣社會最大的隱憂。

先保近再保遠 先保足再保本

凃薏如對此狀況也相當憂心,她指出,一般人在保險規劃時,長照險相對未受重視,不但投保率低,平均每月賠付金額也不到1萬元;事實上,長照花費相當可觀,一個月平均需要4至8萬元,一旦需求發生,就要拿退休老本出來填補財務缺口。況且,隨著年紀漸長,長照險的保費愈貴,如果及早意識到長照風險,最好可以在年輕時就將長照險納入規劃,才不會缺少這塊重要拼圖。

凃薏如建議,如果到了年長時才想到長照的重要性,那就要秉持「先保近再保遠、先保足再保本」的原則,以保費較低的定期險取代終身險,且保額至少拉到每月可賠付2萬元以上,讓保險公司幫忙籌措長照所需的費用。

此外,為了提升退休之後的生活品質,也可以考慮實物給付保單,自己安排保險金該怎麼用,搭配保險金信託的機制,讓專業機構依被保險人的預算與需求,配置最適當的服務,「讓自己愛自己多一點」。

外溢保單 賺健康兼省保費

凃薏如認為,想要有無憂、保障足夠的退休生活,必須具備退休金、醫療、長照3大帳戶,尤其是長照帳戶,若經濟狀況允許,不妨大膽幫自己多規劃一點。王儷玲也提醒,民眾在退休規畫時往往專注於儲蓄、投資,卻忽略了長照的規劃,這兩者應該要並重,透過保單健檢,一邊存退休金、一邊將長照醫療的保障「保好保滿」,再搭配外溢保單與保險金信託,確保退休生活安全無虞。

為了幫助保戶可以更健康、縮短不健康餘命,近幾年壽險業者紛紛推出外溢保單,國泰人壽亦若是,提供保戶達成健康任務之後,還可享有保費1%至10%的減免,讓保戶賺到健康還省下保費,並開發「FitBack健康吧」APP互動平台,鼓勵客戶好好吃、好好睡、好好動,至今已有100萬會員加入。

除了鼓勵客戶好好動之外,國泰人壽進一步也希望客戶「好好動腦」,與工業技術研究院合作推出認知檢測工具,透過分析知覺動作、記憶力、執行力、專注力4大面向的認知功能狀態,監測是否有失智症前兆,提早發現失智風險。

熟齡專屬 樂齡保單同時兼顧身心財

凃薏如也強調,要達到「健康生活、豐足退休」的目標,保戶可以依個人的經濟條件與需求,組合量身訂做的保障,成為最適合自己的「樂齡保單」;國泰人壽旗下有一系列包括長照、醫療、重疾、癌症等專屬樂齡族群的商品,熟齡者不用陷於「保費過高」或「無法投保」的兩難,也不用擔心因年齡過長而被拒保,真正達到國泰人壽「照顧身、關懷心、保障財」的理念。

每個人想要退休生活過得輕鬆樂活,要達到此一境界,需要有穩定的現金流支撐,王儷玲重申,退休的保險規劃當然是愈早愈好,尤其是常常被忽略的長照險需求,最好在年輕行有餘力時就開始,畢竟「健康活著」,比什麼都還重要。